創業したばかりの会社や中小零細企業が
一般の金融機関から資金の融資を受ける場合に役立つのが
「信用保証協会」です。

ここでは、信用保証協会がどういった組織なのか、
利用するにはどうしたらいいのか、について解説していきます。

「信用保証協会」とは？

出典：一般社団法人 全国信用保証協会連合会

信用保証協会とは、簡単に言えば
小規模事業者や中小零細企業にとっての「公的な保証人」です。

規模の小さい事業者は、
大企業に比べて経営リスクが大きいので、
金融機関からの融資を受けるハードルが高くなり、
資金調達が難しくなる傾向にあります。

しかし、それでは経済が回っていかないということで、
中小企業や小規模事業者の資金調達を円滑にするための組織として
「信用保証協会」が設立されました。

信用保証協会が事業者の債務を保証すると、
有事の際には、協会が債務を肩代わりして返済しますので、
金融機関は資金融資をしやすくなるというわけです。

信用保証協会は、全国47都道府県と4市（横浜市、川崎市、名古屋市、岐阜市）にあり、
地域密着型の保証業務を行なっています。

信用保証協会の役割

信用保証協会を利用して融資を受ける場合、
以下のような流れになります。

1.信用保証協会に保証を申し込む

2.事業内容などをもとに、保証の可否が決まる
（承認されれば、融資を受ける先の金融機関に連絡がいきます）

3.金融機関から事業者に融資が行われる

4.事業者は、スケジュールに沿って金融機関への返済を行う

5.（返済が滞った場合）信用保証協会が金融機関へ借入金を弁済する

6.（返済が滞った場合）協会が代わりに支払った弁済金を、事業者から保証協会に返済する

出典：東京信用保証協会リーフレット

信用保証協会は、
事業者から金融機関に対して返済が遅れてしまった際に、
信用保証協会が事業者の代わりとなって、
金融機関に借金を返済する役割を担っているのですね。

肩代わりしてもらった借金は、
もちろん、後日、保証協会に返済する必要がありますが、
保証協会がクッションの役割を果たしてくれることで、
金融機関はリスクが少ないと判断するので、
融資が受けられやすくなるというわけです。

信用保証協会を利用するメリット

信用保証協会の保証がある融資には、
主に4つのメリットがあります。

・実績が少ない事業者でも融資が受けやすい
・担保や保証人の準備をする心配が少ない
・長期借入を利用できる
・融資枠の拡大を図れる

信用保証協会からの保証がある分、
これまでの実績が少ない事業者や、
開業して間もない事業者でも
融資が受けやすくなります。

また、すでに金融機関から融資を借り入れているという人は、
保証を新たにつけることによって、
融資枠を拡大することもできるようになります。

信用保証協会を利用するデメリット・注意点

一方、デメリットや注意点も存在しています。

・保証料がかかる
・協会が弁済した債務は、消えるわけではない
・信用保証協会、金融機関と2回の審査がある

信用保証協会を利用する際には、
協会に保証料を支払う必要があります。
料率は、分割返済をする回数に応じて異なりますが、
決算内容や融資利用残高によっても変わってきます。

また、信用保証協会の保証は、
あくまで「返済が遅滞した場合に肩代わりして返済する」もので、
債務そのものが消えるわけではありません。

まとめ

与信に不安がある、
金融機関から信用保証協会への加入を勧められた、など
協会を利用するケースはさまざまです。

東京都内だと、利用している中小企業は34万件にものぼる一般的な組織・制度なので、
融資を受ける際の一つの選択肢として覚えておいた方がいいでしょう。

美容室・飲食店創業支援センターでは、
京都・大阪・滋賀を中心にこれから開業される
美容室や飲食店の支援をしております。
開業に不安がある、相談に乗って欲しいという方はお気軽にご相談ください。

執筆者紹介

砂田 桂吾

美容室・飲食店創業支援センター 代表
株式会社Izanagi consultinG代表取締役
株式会社runO 代表取締役
セミナーBOOK株式会社 取締役
CCS,Ink. 取締役

税理士法人勤務時より融資関連業務に多く携わり、
2015年に美容室と飲食店の開業融資のみを専門に扱う美容室・飲食店創業支援センター設立。
2017年に美容室と飲食店向けコンサルティングサービスを展開する株式会社Izanai consultinG設立、代表取締役に就任。
資金繰り・資金調達・経営計画の策定を得意とする。
延べ200件以上の開業融資支援実績を有し、
開業時の資金調達は融資成功率100％の実績を有する(2022年12月現在)。
関西の美容室・飲食店開業融資支援のパイオニアとして知られる。

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